У створенні особистого резервного фонду у разі надзвичайної ситуації немає нічого складного. Фонд на випадок надзвичайної ситуації складається з грошей, відкладених на випадок непередбачених обставин у житті, наприклад: якщо ваша машина зламається, вас звільнять чи закриють на карантин. Ці гроші можуть допомогти вам покрити раптові витрати або зберегти стиль життя, якомога більш нормальною в умовах, що склалися.
Він також захищає вас від використання кредитних карток, кредитів до зарплати або кредитів готівкою. Усі вони мають дуже високі відсоткові ставки і можуть спричинити спіраль процентної заборгованості. Деякі мікрокредити до зарплати мають астрономічну річну відсоткову ставку у 1440% річних!
Що таке резервний фонд?
Це найважливіша фінансова мета, якої має досягти абсолютно кожен . Це відкладена та правильно розподілена сума грошей, яка є буфером між нами та проблемами повсякденного життя. Це захисна стіна, яка дає вашій родині фінансову безпеку та утримує вас від боргів. Це подушка фінансової безпеки, яка дуже допомагає у будь-якій життєвій ситуації.
Резервний фонд – це ваша фінансова парасолька.
Несподівані витрати, втрата роботи, відмова двигуна в машині, тривала хвороба, що вимагає покупки ліків, затоплена квартира, тому що у вас не застрахована нерухомість, зламаний холодильник у середині літа – це просто деякі ситуації, які ми не можемо передбачити і які вимагають, щоб ми глибоко залізли в кишеню.
Звісно, такі ситуації трапляються не щодня. Однак, оскільки у вас вдома є парасолька, навіть якщо дощ йде лише зрідка. Вам також знадобиться резервний фонд , хоча ви будете використовувати його час від часу. Але страховий фонд – це захист від поломок. Це ще багато переваг , які ви повністю оціните тільки коли створите такий фонд. Ось деякі з них:
- Невдача вас не вибиває . Люди зі заощадженнями, як правило, спокійніші і здаються більш щасливими. І іноді може здатися, що невдача йде на другий план. Але вони також втрачають роботу, дряпають фарбу на своїх машинах та ламають холодильники. Різниця в тому, що після кількох миттєвостей роздратування вони платять за ремонт із резервного фонду та забувають про це.
Що у такій ситуації роблять люди без резервного фонду? Вони біжать до банку чи мікрокредитної організації, а потім старанно працюють, щоб сплатити внески. Вихід з ладу коробки відразу ж обертається фінансовою кризою.
- Ви почуваєтеся у більшій безпеці та приймаєте сміливіші рішення. Я не можу описати, як здорово почуватися комфортно і безпечно, маючи гроші «про всяк випадок». Звільнення на роботі? Добре, шукаю роботу в іншому місці. Ваш бос продовжує вас дратувати? Що ж, настав час змінити свого боса на кращу модель. Вам нудно на роботі і ви не розвиваєтесь? У вас є заощадження, тому можете пошукати більш цікавий варіант. І все спокійно, без поспіху і без стресу – так що ваші рішення можуть бути сміливішими та кращими.
- Ви знаєте, що можете розбагатіти . Оскільки ви змогли відкласти свій резервний фонд, у вас є незаперечний доказ того, що ви можете свідомо та розумно керувати своїми грошима. А якщо так – тоді ви зможете досягти серйозніших фінансових цілей.
- Ви найкращий інвестор. Маючи резервний фонд, ви можете спокійно дбати про свої інвестиції. Ви можете спокійно спостерігати за потрясіннями на фінансових ринках і не ухвалювати емоційних рішень, тому що резервний фонд дає вам додатковий комфорт. Більше того – на те, щоб виділити кошти, що становлять фонд безпеки, йде не менше десятка місяців. Це дасть вам час, щоб дізнатися про інвестування та краще підготуватися.
Скільки потрібно заощадити?
Надзвичайні ситуації можуть змінюватись від кількох сотень доларів до тисяч доларів, тому з’ясування того, скільки залишити в резервному фонді, ви вирішуєте самостійно. Водночас це зовсім не обов’язково має бути складно.
Традиційна рада – заощадити від трьох до шести місяців видатків у резервному фонді. Це сума, яка допоможе нам пережити від трьох до шести місяців у разі втрати доходу. Якщо ви тільки починаєте, ця цифра може здатися бентежною, але пам’ятайте, мета – наростити до цієї кількості. Навіть 10 доларів на тиждень – вже непогано.
Однак для отримання реального почуття безпеки, ця сума може сильно відрізнятися. Самотні люди, які винаймають невелику кімнату, будуть забезпечені почуттям безпеки на 3 місяці. Сім’я з трьома дітьми, яка виплачує іпотечний кредит, може почуватися в безпеці, маючи на рахунку щонайменше шість місяців грошей. Інші, заради спокою, вважають за краще мати ще більше коштів.
Якщо ви відчуваєте занепокоєння з приводу цієї поради, все одно не ігноруйте її! Можливо, ви працюєте у сезонній галузі або на роботі з високим ризиком звільнення. Або у вас є діти чи батьки, які залежать від вас у фінансовому відношенні. У цьому випадку довгострокова мета резервного фонду може бути вам дорівнює річній сумі витрат.
Однак ваші фінансові цілі повинні бути точними, щоб ви знали, чи ви наближаєтеся до них. Тому пропоную встановити вашу «фінансову мету» на 6 місяців і лише потім вирішувати, чи варто якось змінювати цю суму.
Почніть з відкриття окремої картки або віртуального рахунку
Не потрібно зациклюватися на цьому кроці, просто почніть із чогось. Якщо ви заплуталися між відкриттям картки у двох банках, ворожите, яку саме карту вам потрібно відкрити. Створити віртуальну карту з вашого онлайн банку або додаток.
Менш ніж за 15 хвилин ви можете знайти банк, який надасть вам конкурентоспроможні ставки за дебетовими картками без комісії з нарахуванням відсотків на залишок власних коштів, тому що більшість банків пропонують майже однакові умови. Головне, відразу ж відмовтеся від кредитного ліміту . Просто виберіть будь-який спосіб і почніть накопичувати.
Для особливо просунутих, ви можете відкрити безкоштовний рахунок у платіжній системі Volet і мати відразу кілька рахунків у різних валютах і без комісій конвертувати їх між собою, а також купувати, обмінювати та зберігати криптовалюти. Безкоштовно надсилати кошти між користувачами.
Якщо це справді так просто, ви можете запитати, чому б просто не залишити гроші на своїй поточній карті? Наявність окремої карти або віртуального рахунку створює уявну стіну між грошима, які можна витратити на звичайні повсякденні витрати. І грошима, які ви не повинні використовувати, якщо це не справжня надзвичайна ситуація.
Розбийте свою мету на дрібніші кроки
Тепер, коли ви знаєте, скільки вам потрібно відкладати, встановіть ціль заощаджень щомісяця або раз на два тижні, щоб накопичити цю суму. Це додасть вам звички регулярно відкладати гроші, а також дасть вам трохи психологічного поштовху щоразу, коли ви додасте трохи більше грошей до свого фонду.
Коли доходить до економії грошей, дуже важливо виробити звички. Якщо ви не практикуватимете економію за кожної можливості, у вас з’явиться спокуса зняти гроші з «надзвичайного» фонду на ті речі, які не є справжніми надзвичайними ситуаціями.
Розбиваючи мету і узгоджуючи її з циклами оплати, ви також набуваєте звички спочатку платити собі . Найпростіший спосіб підійти до цього кроку – ставитись до свого фонду на випадок надзвичайної ситуації, як до рахунку. Увімкніть відрахування до вашого бюджету. І зробіть ставку на те, щоб платити не рідше одного разу на місяць, як ви це робите для інших ваших рахунків. Якщо ви ставитеся до свого фонду як до рахунку, ви розставляєте пріоритети, куди йдуть ваші гроші.
Коли ви встановлюєте щомісячну мету, вибирайте доступну, реалістичну та послідовну суму внеску. Не думайте, що ви раптово зможете заощадити набагато більше грошей тільки тому, що ухвалили рішення (хоча це також важливо). Зосередьтеся на тому, щоб змінити грошові навички, щоб вони були стійкими.
Навіть невелика сума щотижня або щомісяця матиме велике значення для створення надзвичайного фонду, одночасно навчаючи вас хорошим грошовим звичкам та щеплення фінансової дисципліни у вашому житті.
Як збільшити свій резервний фонд
Регулярні та стабільні заощадження, які ви робите, сформують основну частину вашого фонду, але не дозволяйте упускати можливості його поповнення. По можливості, вносите додаткові суми на свій ощадний рахунок. Наприклад, якщо ви:
- отримали повернення податку
- отримали підвищення зарплати
- продали щось (наприклад, автомобіль, прикраси, меблі)
- отримали гроші у подарунок
- отримали бонус за хорошу роботу
- закінчили виплату кредиту
Використовуйте додаткові гроші, щоб збільшити резервний фонд.
Ви все одно повинні побалувати себе (особливо якщо ви отримуєте гроші на день народження), але ставитеся до цього відповідально. Встановіть співвідношення витрат та заощаджень. Наприклад, побалуйте себе чимось хорошим на половину грошей, отриманих від подарунка на день народження, а заощаджуйте.
Як усунути непотрібні витрати
Подумайте про ваші поточні витрати, які можна скоротити без особливих проблем. Проаналізуйте свій бюджет або складіть бюджет , прочитавши поради та визначте свої потреби та бажання.
Щоб уникнути непотрібних витрат, ви можете:
- Скласти меню харчування на тиждень
- Виключіть один несуттєвий варіант зі свого списку покупок (може бути, один із тих овочів, які пропадають щотижня в холодильнику або печінки, які псують фігуру)
- Витратьте 5 хвилин на пошук купонів на знижку, кешбеку та спеціальних пропозицій перед покупкою
Залежно від ваших нинішніх звичок це може бути пристойна кількість додаткових грошей у ваш резервний фонд.
Як не можна використати резервний фонд?
Для багатьох кошти, що становлять фонд безпеки, є величезною сумою. Якщо у когось досі не було заощаджень, і тепер він бачить на своєму рахунку десяток чи кілька десятків тисяч, він, природно, запитує себе: Що робити з такою сумою грошей?
Тому я хотів би наголосити, це дуже чітко: страховий фонд – це не вкладення! Це гроші на випадок непередбачених обставин. Отже, ресурси, що становлять фонд безпеки, повинні знаходитись у дуже надійному, але доступному місці .
Чому б не вкласти ці гроші та не пошукати високу прибутковість?
- Тому що вони мають бути доступні за потреби. Якщо ви вкладете їх, наприклад, у облігації, який на кілька місяців призупинять викуп – що ви тоді робитимете?
- Тому що їхня цінність не може впасти . Оскільки ви повинні використовувати ці гроші в міру необхідності, їх не може бути менше, ніж ви запланували.
- Тому що вони повинні давати вам почуття безпеки та спокій, а не емоції та неспокійні ночі під час ринкових потрясінь.
Ви можете безпечно інвестувати гроші, які перевищують ваш резервний фонд .
Що не є надзвичайною ситуацією
Нарешті, дуже важливо бути чесним із самим собою щодо того, що є справжньою надзвичайною ситуацією . Витрати, які відбуваються нерегулярно або витрати, які ви могли передбачити, не є надзвичайними ситуаціями.
Давайте подивимося на кілька прикладів:
- У вас є ноутбук вже 8 років і хоча він все ще працює, ви помітили, що батарея розряджається все швидше та швидше з кожним днем. Ноутбук може прослужити вам ще 2-3 роки, а може перестати працювати будь-якої миті. Вам слід встановити окрему мету економії, щоб замінити свій ноутбук і постійно робити свій внесок. Це передбачувані витрати, тому постарайтеся не використати свій надзвичайний фонд.
- Ви робите кілька захоплюючих (і передбачених у бюджеті) оновлень свого будинку. Перебуваючи в магазині, ви помічаєте шалений розпродаж побутової техніки, який не планували модернізувати. Якщо ви можете використовувати кредитну картку та повністю сплатити залишок до кінця місяця, це може бути хорошим варіантом. Якщо ви не думаєте, що зможете повністю повернути гроші, відкладіть покупку, доки не накопичите достатньо.
- Побачили палаючий тур до Туреччини чи Єгипту. Це не надзвичайна ситуація. Відпочинок потрібно спланувати зарання та відкласти на нього.
Хоча до вашого фонду на випадок непередбачених обставин має бути легко отримати доступ, дуже важливо не дозволити собі спокуситись цими грошима та залишити їх незайманими на випадок реальної надзвичайної ситуації. З іншого боку, коли це справді надзвичайна ситуація, не бійтеся використовувати свій резервний фонд. Це набагато краще, ніж дорогі варіанти, такі як мікрокредити до зарплати або кредит готівкою.
Мета резервного фонду – набути спокою і не вдаватися до дорогих варіантів фінансування.
Якщо є питання щодо резервного фонду – задавайте у коментарях. І поділіться статтею, хоча б з однією дорогою для вас людиною, щоб з’явилося більше фінансово незалежних людей у вашому оточенні.
