Почувши про планування сімейного бюджету, у багатьох людей йдуть мурашки по шкірі або вони знизують плечима. Деякі люди бунтують і кажуть, що вони намагалися кілька разів вести сімейний бюджет, але нічого значущого з цього не вийшло. Треті плутають бюджетне планування із записом витрат і цій підставі роблять висновок, що це трудомістка і малоефективна діяльність.
Чим відрізняється бюджет від запису видатків?
Сімейний бюджет та записані витрати часто плутають. А між ними є принципова різниця.
Фіксування витрат документує минулі витрати . Я не зменшую його важливості. Це допомагає нам дізнатися про справжню вартість життя, а також задокументувати всі нерегулярні витрати. Це дозволяє нам після деякого часу записувати витрати, реалістично подивитися, що залишається в гаманці. І зрозуміти, куди та в якому розмірі пішли гроші. Якщо ми запишемо витрати, їхня сума може дати нам їжу для роздумів.
Іноді приходимо до висновку, яку з категорій витрат слід скоротити. Але опис витрат саме собою є пасивним заняттям. Це тільки дозволяє нам дізнатися, на що ми витратили гроші, але саме собою не покращує нашого фінансового становища. Це також не скаже нам скільки ми можемо і повинні заощадити на майбутні витрати (або інші цілі).
Тут починається роль бюджету.
Сімейний бюджет – це планування майбутнього . Мені дуже подобається визначення Дейва Ремсі – американського авторитету у сфері особистих фінансів.
«Бюджет каже вашим грошам, куди йти, замість того, щоб ворожити, куди вони пішли самі собою»
Плануючи та виконуючи наш бюджет, ми беремо під контроль власні фінанси. Ми активно плануємо, на що підуть наші гроші. Ми можемо постійно перевіряти, чи можемо дозволити собі певні витрати. І не думати про те, де взяти гроші (або де залізти у борги), щоб звести кінці з кінцями. Працюючи з бюджетом, ми реально впливаємо на покращення нашого фінансового стану. Ми контролюємо його, а не себе. Більше того, бюджет нам прямо скаже, яким є наш потенціал економії. Це також допоможе нам спланувати заощадження.
Звичайно, фіксувати витрати важливо, але це лише одна складова ваших особистих фінансів. Вона допомагає реалістично планувати наш бюджет. Оскільки ми знаємо суму витрат, то нам легше планувати їх у рамках роботи над планом сімейного бюджету. Я раджу вам фіксувати усі витрати. Створення простого бюджету – наступний крок.
Що заважає планувати бюджет?
І тут ми підходимо до суті проблеми, яка полягає в тому, що багато людей ніколи не планують сімейного бюджету, незважаючи на розуміння його переваг.
Перша та найважливіша причина – це класична: «Як мені скласти бюджет, якщо я не записую витрати та не знаю свій рівень витрат? “. Класне виправдання, чи не так? Отже, ви починаєте збирати чеки, а потім вже важко змусити їх записувати. Чому? Тому що це безглуздо. Навіщо їх записувати, як не зрозуміло, як їх аналізувати.
Початковий ентузіазм вщухає, і замість покращення особистих фінансів ми повертаємося до вихідної точки – бардаку у фінансах.
Є багато інших причин, з яких ми не можемо створити бюджет:
- Ви не знаєте, з чого почати і думаєте, що це дуже складно. Наприкінці статті покажу, що це не так.
- Ви не вмієте класифікувати витрати та доходи.
- У мене у голові все сплановано. Вкрай наївне виправдання, але, припустимо, я вам вірю. Але дозвольте мені поставити вам кілька перевірочних питань: Отже, скільки ви витрачаєте на автомобільне паливо на рік? Скільки на їжу? Скільки коштує одяг? Скільки ви щомісяця відкладаєте на відпустку?
- Раніше намагався, але цифри розходилися з реальністю – вітаю, ви хоч би спробували! У мене для вас новина – цифри завжди розходяться із реальністю! Не хвилюйся про це. Просто продовжуйте вести свій бюджет.
Якщо ви не помітили, навіть у найміцніших голів є проблеми із серйозними бюджетами. Подивіться, що робить уряд і скільки припускається помилок з бюджетом, щороку. Усі мають проблеми з балансуванням бюджету. Але це не привід приректи себе життя без фінансового плану.
Прості правила, як скласти бюджет
Перш ніж я поясню вам, як складати бюджет, я хотів би, щоб ви прийняли 4 простих правила:
- Чи не ускладнюйте! – вам потрібно лише кілька категорій видатків для створення бюджету. Пізніше, коли ви навчитеся цьому, ви зможете розширювати цей список на власний розсуд.
- Зробіть перший крок – не чекайте, не відкладайте на завтра чи у вихідні. Просто запишіть бюджет на папері. Це дійсно хвилина, і ви можете отримати свій домашній бюджет лише за півгодини. А якщо вас цікавлять деталі, поверніться до першого пункту.
- Зробіть бюджет досить простим , щоб можна було пояснити своїй дитині, якщо у вас є діти, звісно. Ваш домашній бюджет не є вашою особистою справою. Це спільний «сімейний проект», у якому мають бути задіяні всі члени сім’ї. Звичайно, ви можете виконати налаштування самостійно, але робота над бюджетом у компанії вашого супутника життя та за участю дітей (навіть пасивних) – чудовий спосіб врахувати інтереси всіх членів сім’ї
- Бюджет повинен розуміти кожен , а не тільки ви.
- До бюджету все не влізе . Навіть уряди мають обмежений бюджет. Тож не засмучуйтесь. Практика веде до досконалості. Якщо ви вийшли з бюджету, знайте, що це нормально. Ви виправити це пізніше. З місяця на місяць ви «потраплятимете» в ціль із цифрами дедалі більше. Не налаштовуйте себе на успіх із першої спроби.
З чого складається бюджет
Доходи та фіксовані витрати
Пропоную до бюджету включити трохи більше 10 основних категорій.
Приклади категорій:
- Орендна плата та комунальні витрати
- Їжа
- Транспорт (машина, квитки)
- Виплати за кредитом
- Розваги
- Здоров’я та фітнес
- Страхування
Якщо ви регулярно відкладаєте, наприклад, по 100 $ на відпустку, обов’язково додайте такий елемент. Зрештою, це витрати (навіть якщо це переказ між вашими рахунками). Ось чим відрізняється бюджет, наприклад, від обліку видатків. Ідея полягає в тому, щоб “зловити” всі регулярні вихідні потоки з вашого рахунку.
Нерегулярні витрати
На додаток до фіксованих та разових витрат, понесених у конкретному місяці, окрема група витрат – це нерегулярні витрати, які ми несемо один чи кілька разів на рік. Більшість домашніх бюджетів зазнають невдачі саме тому, що ігнорують нерегулярні витрати. Але не хвилюйтеся – я покажу вам, як з ними впоратися.
Приклад нерегулярних категорій:
- Подарунки на день народження (і вартість організації)
- Подарунки на Різдво та Новий Рік
- Страхування автомобіля
- Діагностика та ремонт автомобіля
- Поїздки вихідного дня
- Дитячі табори
- Лікування (лікарі та ліки)
- Одяг і взуття
- Навчання, книги
- Ремонт та переобладнання будинку
Тут діє інше правило, ніж із фіксованими витратами. Ви повинні запровадити загальні річні витрати цієї категорії поряд з кожною позицією.
Наприклад: якщо ви витрачаєте на одяг близько 3000 за квартал, введіть загальну вартість одягу як 12000.
І ось ми підійшли до найважливішого моменту: нам потрібно підрахувати, скільки грошей ми маємо відкладати щомісяця, щоб мати змогу відкладати на покриття нерегулярних витрат. Теоретично розраховану суму потрібно поділити на 12 – цю кількість місяців на рік.
Розраховану суму рекомендую поділити на 10 . Чому?
Завдяки цьому ми заощадимо трохи більше, ніж нам потрібно, але також матимемо заощадження для покриття нерегулярних витрат, про які ми забули.
Крім того, у нас також буде запас міцності на випадок, якщо витрати, наприклад, на техогляд автомобіля або відпустку виявляться вищими за заплановані. І суму легше поділити на 10, ніж на 12.
Фонд надзвичайних та нерегулярних витрат
Фонд у разі непередбачених обставин. Припустимо, що ваша мета – відкласти щонайменше 1000$ у резервний фонд.
Іноді мене запитують: «У мене 200 $ / 500 $ / 1000 $. На що мені їх вкладати? “.
Поки ви не створите резервний фонд , вам краще забути про інвестування.
Я вважаю, що інвестування – це розподіл вашого фінансового надлишку, а не грошей, які можуть вам знадобитися у якийсь момент вашого життя. І тому до теми інвестування ми повернемося лише після того, як розберемося з питаннями, пов’язаними із створенням міцної «подушки безпеки». І в жодному разі, не варто дивитися у бік хайпів чи фінансових пірамід .
Розберемо ще кілька варіантів планування сімейного бюджету.
Сімейний бюджет із нульовим залишком.
Бюджет із нульовим залишком має дуже просту концепцію, яка стабільно працює. Використовуйте всі гроші, які у вас є, до нуля. Це не означає, що потрібно витрачати абсолютно все! Це означає, що кожна копійка повинна мати на меті.
Як тільки ви отримаєте гроші, вам потрібно буде вирішити, що ви з ними робитимете. Ви можете складати бюджет щотижня, раз на два тижні або щомісяця – залежно від того, що вам підходить. Більшість людей узгоджують свій нульовий бюджет зі своїм графіком оплати праці. Якщо ваш дохід не стабільний і коливається від місяця до місяця, не турбуйтеся. Виконайте одне з перших завдань – спрямуйте свої гроші на створення резервного фонду з достатньою кількістю грошей, щоб покрити витрати на місяць, щоб ви ніколи не залишалися без коштів.
Цей бюджетний метод відмінно підходить для стримування імпульсних витрат, тому що замість того, щоб купувати щось під настрій, вам доведеться почекати, доки ви не зможете виділити необхідну суму на цю покупку. Це також дозволяє миттєво контролювати свої гроші буквально кожну копійку.
Метод конвертів.
Метод конвертів активно популяризується і є жорстким методом складання бюджету. Використовуючи метод конверта, ви призначаєте конверт (фізичний чи цифровий) для кожної категорії витрат, від оренди, страховки, комунальних послуг до тренажерного залу, побачень та урочистостей. Потім ви витрачаєте тільки гроші, які є в конверті для цієї категорії.
Іноді важко підтримувати цей бюджетний метод. Наприклад, ви можете піти до продуктового магазину до кінця місяця і виявити, що у вас залишилося витратити всього 150 гривень. Можливо, вам доведеться підійти до приготування їжі на цьому тижні дуже творчо. Коли ви не маєте грошей, ви не можете витрачати більше. Хоча спочатку це може бути трохи суворим, прагматичний характер цього методу є важливою причиною його популярності.
Бюджет 50/30/20.
Пропорційний бюджет – це нескладний метод складання бюджету, який має трохи більше резервів, ніж у раніше згаданого методу конверта. Він широко відомий як 50/30/20. Правила досить очевидні. Ви витрачаєте 50% ваших грошей на необхідні предмети (потреби, такі як оренда, транспорт та харчування), 30% на хотілки (бажання) та 20% на борги або заощадження.
Недоліком цієї системи є те, що вона потребує деякого відстеження та деяких міркувань про те, що вважається потребою, а не бажанням. Перевага полягає в тому, що ви можете застосовувати ці пропорції до рішень про оренду, а не купівлю, відпустку, плани погашення боргу та багато іншого.
Метод пропорційного бюджету також легко змінити, щоб відобразити ваші пріоритети. Наприклад, якщо у вас є кредит або інший борг, який ви намагаєтеся швидко сплатити, ви можете змінити пропорції на 40/10/50 і спрямувати половину свого доходу на борг з високими відсотками.
Автоматичне відрахування із доходів.
Мабуть, найпростіший метод складання бюджету серед усіх згаданих вище методів. Метод «Оплата в першу чергу» вимагає, щоб ви встановили регулярний відсоток, що повторюється, з вашого доходу, щоб спрямовувати його прямо на заощадження та інвестування для себе в майбутньому, а також на оплату рахунків і кредитів.
Якщо можливо, настройте автоматичну оплату рахунків із вашої зарплатної картки в мобільному банкінгу. А також настройте частину відрахувань на віртуальну карту, що використовується для створення резервного фонду.
Якщо ви впевнені у своїх здібностях витрачати розумно або за вдачею ви економна людина, вам не потрібно відстежувати кожну витрачену копійку. Цей метод дозволяє (в основному) безтурботно витрачати гроші та створювати заощадження на непередбачений момент.
Всі ці методи складання бюджету мають свої переваги і недоліки, тому важливо вибрати систему, яка підійде вам. Не існує правильного чи неправильного способу складання бюджету та успіх в абсолютному вираженні для всіх однаковий. Поки ви задовольняєте свої короткострокові потреби та відкладаєте гроші на довгострокові цілі, такі як створення майбутнього добробуту та інвестиції, ваш спосіб складання бюджету буде успішним.
Найкраща програма для ведення сімейного бюджету
Я дуже довго з жалем дивився на додаток mint.com. З жалем, тому що він був призначений для ринку США і дуже довго не було аналогів. Але час іде і з’явився шикарний аналог – “Дзен-мані” з фантастичними можливостями:
- складання та аналіз бюджету
- автоматичним обліком доходів та витрат
- автоматично додає витрати за банківськими картками практично всіх банків СНД. Тепер не потрібно нічого заносити вручну.
- автоматично розподіляє витрати за категоріями
- сімейний акаунт, який дозволяє планувати та контролювати сімейний бюджет. Розділяти рахунки на особисті та загальні.
- аналітичні звіти та попередження.
За допомогою програми ви зможете побачити:
- Загальна картина ваших фінансів: готівка, карти, кредити, вклади, електронні гроші.
- Куди вирушають гроші.
- Скільки грошей вільно та скільки треба зарезервувати на оплату рахунків.
- Хто винен вам і кому ви повинні.
Загалом дуже крутий мобільний додаток. Також є і десктоп версія з розширеними звітами. Якщо хочете взяти свої фінанси під контроль, варто як мінімум спробувати. А від мене вам подарунок, при реєстрації за моїм посиланням – місяць преміум доступу Дзен-мані , хоча базових функцій вам вистачить для обліку сімейного бюджету.
