В создании личного резервного фонда на случай чрезвычайной ситуации нет ничего сложного. Фонд на случай чрезвычайной ситуации состоит из денег, отложенных на случай непредвиденных обстоятельств в жизни, например: если ваша машина сломается, вас уволят или закроют на карантин. Эти деньги могут помочь вам покрыть внезапные расходы или сохранить стиль жизнь, как можно более нормальной в сложившихся обстоятельствах.
Он также защищает вас от использования кредитных карт, кредитов до зарплаты или кредитов наличными. Все они имеют очень высокие процентные ставки и могут привести к спирали процентной задолженности. Некоторые микрокредиты до зарплаты имеют астрономическую годовую процентную ставку в 1440% годовых!
Что такое резервный фонд?
Это важнейшая финансовая цель, которой должен достичь абсолютно каждый. Это отложенная и правильно распределенная сумма денег, которая является буфером между нами и проблемами повседневной жизни. Это защитная стена, которая дает вашей семье финансовую безопасность и удерживает вас от долгов. Это подушка финансовой безопасности, которая очень помогает в любой жизненной ситуации.
Резервный фонд — это ваш финансовый зонтик.
Зачем создавать резервный фонд?
Неожиданные расходы, потеря работы, отказ двигателя в машине, длительная болезнь, требующая покупки лекарств, затопленная квартира, потому что у вас не застрахована недвижимости, сломанный холодильник в середине лета — это просто некоторые ситуации, которые мы не можем предсказать и которые требуют, чтобы мы залезли глубоко в карман.
Конечно, такие ситуации случаются не каждый день. Однако, поскольку у вас дома есть зонтик, даже если дождь идет только изредка. Вам также понадобится резервный фонд , хотя вы будете использовать его время от времени. Но страховой фонд — это не только защита от поломок. Это еще много преимуществ, которые вы полностью оцените, только когда создадите такой фонд. Вот некоторые из них:
- Неудача вас не выбивает. Люди со сбережениями, как правило, более спокойны и кажутся более удачливыми. И иногда может показаться, что невезение уходит на второй план. Но они также теряют работу, царапают краску на своих машинах и ломают холодильники. Разница в том, что после нескольких мгновений раздражения они платят за ремонт из резервного фонда и забывают об этом.
Что в такой ситуации делают люди без резервного фонда? Они бегут в банк или микрокредитную организацию, а затем усердно работают, чтобы выплатить взносы. Выход из строя коробки передач сразу же оборачивается финансовым кризисом.
- Вы чувствуете себя в большей безопасности и принимаете более смелые решения. Я не могу описать, как здорово чувствовать себя комфортно и безопасно, имея деньги «на всякий случай». Увольнения на работе? Хорошо, поищу работу в другом месте. Ваш босс продолжает вас бесить? Что ж, пора сменить своего босса на лучшую модель. Вам скучно на работе и вы не развиваетесь? У вас есть сбережения, так что можете поискать более интересный вариант. И все спокойно, без спешки и без стресса — так что ваши решения могут быть смелее и лучше.
- Вы знаете, что можете разбогатеть . Поскольку вы смогли отложить свой резервного фонд, у вас есть неопровержимое доказательство того, что вы можете сознательно и разумно управлять своими деньгами. А если так — тогда вы сможете достичь более серьезных финансовых целей.
- Вы лучший инвестор. Имея резервный фонд, вы можете спокойно заботиться о своих инвестициях. Вы можете спокойно наблюдать за потрясениями на финансовых рынках и не принимать эмоциональных решений, потому что резервный фонд дает вам дополнительный комфорт. Более того — на то, чтобы выделить средства, составляющие фонд безопасности, уходит не менее десятка месяцев. Это даст вам время, чтобы узнать об инвестировании и лучше подготовиться.
Сколько нужно сэкономить?
Чрезвычайные ситуации могут варьироваться от нескольких сотен долларов до тысяч долларов, поэтому выяснение того, сколько оставить в резервном фонде, вы решаете самостоятельно. В то же время это совсем не обязательно должно быть сложно.
Традиционный совет — сэкономить от трех до шести месяцев расходов в резервном фонде. Это сумма, которая поможет нам пережить от трех до шесть месяцев в случае потери дохода. Если вы только начинаете, это цифра может показаться обескураживающей, но помните, цель — нарастить до этого количества. Даже 10 долларов в неделю — уже неплохо.
Однако, для получения реального чувство безопасности, эта сумма может сильно отличаться. Одинокие люди, снимающие небольшую комнату, будут обеспечены чувством безопасности на 3 месяца. Семья с тремя детьми, выплачивающая ипотечный кредит, может чувствовать себя в безопасности, имея на счету как минимум на шесть месяцев денег. Другие, ради спокойствия, предпочитают иметь еще больше средств.
Если вы чувствуете беспокойство по поводу этого совета, все равно не игнорируйте его! Возможно, вы работаете в сезонной отрасли или на работе с высоким риском увольнения. Или у вас есть дети или родители, которые зависят от вас в финансовом отношении. В этом случае долгосрочная цель резервного фонда может быть для вас равна годовой сумме расходов.
Однако ваши финансовые цели должны быть точными, чтобы вы знали, приближаетесь ли вы к ним. Поэтому предлагаю установить вашу «финансовую цель» на 6 месяцев и только потом решать, стоит ли как-то изменять эту сумму.
Начните с открытия отдельной карты или виртуального счета
Не нужно зацикливаться на этом шаге, просто начните с чего-нибудь. Если вы запутались между открытием карты в двух банках, гадаете, какую именно карту вам нужно открыть. Создайте виртуальную карту с вашем онлайн банке или приложении.
Менее чем за 15 минут вы можете найти банк, который предоставит вам конкурентоспособные ставки по дебетовым картам без комиссии с начислением процентов на остаток личных средств, потому что большинство банков предлагают почти одинаковые условия. Главное, сразу же откажитесь от кредитного лимита. Просто выберите любой способ и начните копить.
Для особо продвинутых, вы можете открыть бесплатный счет в платежной системе Volet и иметь сразу несколько счетов в разных валютах и без комиссий конвертировать их между собой, а так же покупать, обменивать и хранить криптовалюты. Бесплатно пересылать средства между пользователями.
Если это действительно так просто, вы можете спросить, почему бы просто не оставить деньги на своей текущей карте? Наличие отдельной карты или виртуального счета создает мысленную стену между деньгами, которые вы можете потратить на обычные повседневные расходы. И деньгами, которые вы не должны использовать, если это не настоящая чрезвычайная ситуация.
Разбейте свою цель на более мелкие шаги
Теперь, когда вы знаете, сколько вам нужно откладывать, установите цель сбережений ежемесячно или раз в две недели, чтобы накопить эту сумму. Это придаст вам привычки регулярно откладывать деньги, а также даст вам немного психологического толчка каждый раз, когда вы добавите немного больше денег в свой фонд.
Когда дело доходит до экономии денег, очень важно выработать привычки. Если вы не будете практиковать экономию при каждой возможности, у вас появится соблазн снять деньги из «чрезвычайного» фонда на те вещи, которые не являются настоящими чрезвычайными ситуациями.
Разбивая цель и согласовывая ее с циклами оплаты, вы также приобретаете привычку сначала платить себе. Самый простой способ подойти к этому шагу — относиться к своему фонду на случай чрезвычайной ситуации, как к счету. Включите отчисления в ваш бюджет. И сделайте ставку на то, чтобы вносить платеж не реже одного раза в месяц, как вы это делаете для других ваших счетов. Если вы относитесь к своему фонду как к счету, вы расставляете приоритеты, куда уходят ваши деньги.
Как научится откладывать деньги
Когда вы устанавливаете ежемесячную цель, выбирайте доступную, реалистичную и последовательную сумму взноса. Не думайте, что вы внезапно сможете сэкономить намного больше денег только потому, что приняли решение (хотя это тоже важно). Сосредоточьтесь на том, чтобы изменить денежные привычки, чтобы они были устойчивыми.
Даже небольшая сумма каждую неделю или каждый месяц будет иметь большое значение для создания чрезвычайного фонда, одновременно обучая вас хорошим денежным привычкам и прививая финансовую дисциплину в вашей жизни.
Как увеличить свой резервный фонд
Регулярные и стабильные сбережения, которые вы делаете, сформируют основную часть вашего фонда, но не позволяйте упускать возможности его пополнения. По возможности вносите дополнительные суммы на свой сберегательный счет. Например, если вы:
- получили возврат налога
- получили повышение зарплаты
- продали что-нибудь (например, автомобиль, украшения, мебель)
- получили деньги в подарок
- получили бонус за хорошую работу
- закончили выплату кредита
Используйте дополнительные деньги, чтобы увеличить свой резервный фонд.
Вы все равно должны побаловать себя (особенно если вы получаете деньги на день рождения), но относитесь к этому ответственно. Установите соотношение расходов и сбережений. Например, побалуйте себя чем-нибудь хорошим на половину денег, полученных от подарка на день рождения, а оставшуюся сэкономьте.
Как устранить ненужные расходы
Подумайте о ваших текущих расходах, которые вы могли бы сократить без особых проблем. Проанализируйте свой бюджет или составьте бюджет, прочитав советы и определите свои потребности и желания.
Чтобы избежать ненужных расходов, вы можете:
- Составить меню питания на неделю
- Исключите один несущественный вариант из своего списка покупок (может быть, один из тех овощей, которые пропадают каждую неделю в холодильнике или печеньки, которые портят фигуру)
- Потратьте 5 минут на поиск купонов на скидку, кэшбэка и специальных предложений перед покупкой
В зависимости от ваших нынешних привычек, это может быть приличное количество дополнительных денег в ваш резервный фонд.
Как нельзя использовать резервный фонд?
Для многих средства, составляющие фонд безопасности, представляют собой огромную сумму. Если у кого-то до сих пор не было сбережений, и теперь он видит на своем счету десяток или несколько десятков тысяч, он, естественно, задается вопросом: Что делать с такой суммой денег?
Поэтому я хотел бы подчеркнуть, это очень четко: страховой фонд — это не вложение! Это деньги на случай непредвиденных обстоятельств. Следовательно, ресурсы, составляющие фонд безопасности, должны находиться в очень надежном, но доступном месте.
Почему бы не вложить эти деньги и не поискать высокую доходность?
- Потому что они должны быть доступны при необходимости. Если вы вложите их, например, в облигации, который на несколько месяцев приостановят выкуп — что вы тогда будете делать?
- Потому что их ценность не может упасть . Поскольку вы должны использовать эти деньги по мере необходимости, их не может быть меньше, чем вы запланировали.
- Потому что они должны давать вам чувство безопасности и спокойствие, а не эмоции и беспокойные ночи во время рыночных потрясений.
Вы можете безопасно инвестировать деньги, превышающие ваш резервный фонд.
Что не является чрезвычайной ситуацией
Наконец, очень важно быть честным с самим собой в отношении того, что представляет собой настоящая чрезвычайная ситуация. Расходы, которые происходят нерегулярно или расходы, которые вы могли предвидеть, не являются чрезвычайными ситуациями.
Давайте посмотрим на пару примеров:
- У вас есть ноутбук уже 8 лет и хотя он все еще работает, вы заметили, что батарея разряжается все быстрее и быстрее с каждым днем. Ноутбук может прослужить вам еще 2-3 года, а может перестать работать в любой момент. Вам следует установить отдельную цель экономии, чтобы заменить свой ноутбук и постоянно вносить в нее свой вклад. Это предсказуемые расходы, поэтому постарайтесь не использовать свой чрезвычайный фонд.
- Вы делаете несколько захватывающих (и предусмотренных в бюджете) обновлений своего дома. Находясь в магазине, вы замечаете безумную распродажу бытовой техники, которую не планировали модернизировать. Если вы можете использовать кредитную карту и полностью оплатить остаток к концу месяца, это может быть хорошим вариантом. Если вы не думаете, что сможете полностью вернуть деньги, отложите покупку, пока не накопите достаточно.
- Увидели горящий тур в Турцию или Египет. Это не чрезвычайная ситуация. Отдых нужно спланировать зарание и отложить на него.
Хотя к вашему фонду на случай непредвиденных обстоятельств должно быть легко получить доступ, очень важно не позволить себе соблазниться этими деньгами и оставить их нетронутыми на случай реальной чрезвычайной ситуации. С другой стороны, когда это действительно чрезвычайная ситуация, не бойтесь использовать свой резервный фонд. Это намного лучше, чем дорогостоящие варианты, такие как микрокредиты до зарплаты или кредит наличными.
Цель резервного фонда — обрести спокойствие и не прибегать к дорогостоящим вариантам финансирования.
Если есть вопросы по резервному фонду — задавайте в комментариях. И поделитесь статьей, хотя бы с одним дорогим для вас человеком, чтобы появилось больше финансово независимых людей в вашем окружении.
