Услышав о планировании семейного бюджета, у многих людей идут мурашки по коже или они пожимают плечами. Некоторые люди бунтуют и говорят, что они уже пытались несколько раз вести семейный бюджет, но ничего значимого из этого не вышло. Третьи путают бюджетное планирование с записью расходов и на этом основании делают вывод, что это трудоемкая и малоэффективная деятельность.
Чем отличается бюджет от записи расходов?
Семейный бюджет и записанные расходы часто путают. А между ними есть принципиальная разница.
Фиксирование расходов документирует прошлые расходы. Я не преуменьшаю его важности. Это помогает нам узнать истинную стоимость жизни, а также задокументировать все нерегулярные расходы. Это позволяет нам после некоторого времени записи расходов, реалистично посмотреть, что остается в кошельке. И понять, куда и в каком размере ушли деньги. Если мы запишем расходы, их сумма может дать нам пищу для размышлений.
Иногда быстро приходим к выводу, какую из категорий расходов следует сократить. Но описание расходов само по себе является пассивным занятием. Это только позволяет нам узнать, на что мы потратили деньги, но само по себе не улучшает нашего финансового положения. Это также не скажет нам, сколько мы можем и должны сэкономить на будущие расходы (или другие цели).
Здесь начинается роль бюджета …
Семейный бюджет — это планирование будущего. Мне очень нравится определение Дэйва Рэмси — американского авторитета в области личных финансов.
«Бюджет говорит вашим деньгам, куда идти, вместо того, чтобы гадать, куда они ушли сами по себе»
Планируя и исполняя наш бюджет, мы берем под контроль собственные финансы. Мы активно планируем, на что пойдут наши деньги. Мы можем постоянно проверять, можем ли мы позволить себе определенные расходы. И не думать о том, где взять деньги (или где залезть в долги), чтобы свести концы с концами. Работая с бюджетом, мы реально влияем на улучшение нашего финансового положения. Мы контролируем его, а не себя . Более того, бюджет нам прямо скажет, каков наш потенциал экономии. Это также поможет нам спланировать сбережения.
Конечно, фиксировать расходы важно, но это только одна составляющая ваших личных финансов. Она помогает реалистично планировать наш бюджет. Поскольку мы знаем сумму затрат, нам легче планировать их в рамках работы над планом семейного бюджета. Я советую вам фиксировать все расходы. Создание простого бюджета — следующий шаг.
Что мешает планировать бюджет?
И здесь мы подходим к сути проблемы, заключающейся в том, что многие люди никогда не планируют семейный бюджет, несмотря на понимание его преимуществ.
Первая и самая важная причина — это классическая: «Как мне составить бюджет, если я не записываю расходы и не знаю свой уровень затрат? «. Классное оправдание, не правда ли? Итак, вы начинаете собирать чеки, а потом уже трудно заставить себя их записывать. Почему? Потому что это бессмысленно. Зачем их записывать, если не понятно, как их анализировать.
Первоначальный энтузиазм утихает, и вместо улучшения личных финансов мы возвращаемся к исходной точке — бардаку в финансах.
Есть много других причин, по которым мы не можем создать бюджет:
- Вы не знаете с чего начать и думаете, что это очень сложно. В конце статьи я покажу, что это не так.
- Вы не умеете классифицировать расходы и доходы.
- У меня в голове все спланировано. Крайне наивное оправдание, но, допустим, я вам верю. Но позвольте мне задать вам несколько проверочных вопросов: Итак, сколько вы тратите на автомобильное топливо в год? Сколько на еду? Сколько стоит одежду? Сколько вы ежемесячно откладываете на отпуск?
- Раньше пытался, но цифры расходились с реальностью — поздравляю, вы хотя бы попробовали! У меня для вас новость — цифры всегда расходятся с реальностью! Не волнуйся об этом. Просто продолжайте вести свой бюджет.
Если вы не заметили, даже у самых крепких голов есть проблемы с серьезными бюджетами. Посмотрите, что делает правительство и сколько допускает ошибок с бюджетом, каждый год. У всех проблемы с балансированием бюджета. Но это не повод обречь себя на жизнь без финансового плана.
Простые правила, как составить бюджет
Прежде чем я объясню вам, как составлять бюджет, я хотел бы, чтобы вы приняли 4 простых правила:
- Не усложняйте! — вам нужно всего несколько категорий расходов для создания бюджета. Позже, когда вы научитесь этому, вы сможете расширять этот список по своему усмотрению.
- Сделайте первый шаг — не ждите, не откладывайте на завтра или на выходные. Просто запишите бюджет на листе бумаги. Это действительно минута, и вы можете получить свой домашний бюджет всего за полчаса. А если вас интересуют детали, вернитесь к первому пункту.
- Сделайте бюджет достаточно простым, чтобы можно было объяснить своему ребенку, если у вас есть дети, конечно. Ваш домашний бюджет не является вашим личным делом. Это совместный «семейный проект», в котором должны быть задействованы все члены семьи. Конечно, вы можете выполнить настройку самостоятельно, но работа над бюджетом в компании вашего спутника жизни и с участием детей (даже пассивных) — отличный способ учесть интересы всех членов семьи
- Бюджет должен понимать каждый, а не только вы.
- В бюджет все не влезет. Даже у правительств ограниченный бюджет. Так что не огорчайтесь. Практика ведет к совершенству. Если вы вышли из бюджета знайте, что это нормально. Вы исправите это позже. Из месяца в месяц вы будете «попадать» в цель с цифрами все больше и больше. Не настраивайте себя на успех с первой попытки.
Из чего состоит бюджет
Доходы и фиксированные расходы
Предлагаю в бюджет включить не более 10 основных категорий.
Примеры категорий:
- Арендная плата и коммунальные расходы
- Еда
- Транспорт (машина, билеты)
- Выплаты по кредиту
- Развлечения
- Здоровье и фитнес
- Страхование
Если вы регулярно откладываете, например, по 100$ на отпуск, обязательно добавьте такой элемент. В конце концов, это расходы (даже если это перевод между вашими счетами). Вот чем отличается бюджет, например, от учета расходов. Идея состоит в том, чтобы «поймать» все регулярные исходящие потоки с вашего счета.
Нерегулярные расходы
В дополнение к фиксированным и разовым расходам, понесенным в конкретном месяце, отдельная группа затрат — это нерегулярные расходы, которые мы несем один или несколько раз в год. Большинство домашних бюджетов терпят неудачу именно потому, что игнорируют нерегулярные расходы. Но не волнуйтесь — я покажу вам, как с ними справиться.
Пример нерегулярных категорий:
- Подарки на день рождения (и стоимость их организации)
- Подарки на Рождество и Новый Год
- Страхование автомобиля
- Диагностика и ремонт автомобиля
- Поездки выходного дня
- Детские лагеря
- Лечение (врачи и лекарства)
- Одежда и обувь
- Обучение, книги
- Ремонт и переоборудование дома
Здесь действует другое правило, чем с фиксированными расходами. Вы должны ввести общие годовые затраты данной категории рядом с каждой позицией.
Например: если вы тратите на одежду около 3000 в квартал, введите общую стоимость одежды как 12000.
И вот мы подошли к самому важному моменту: нам нужно подсчитать, сколько денег мы должны откладывать каждый месяц, чтобы иметь возможность откладывать на покрытие нерегулярных расходов. Теоретически рассчитанную сумму нужно разделить на 12 — это количество месяцев в году.
Рассчитанную сумму рекомендую разделить на 10 . Почему?
Благодаря этому мы сэкономим немного больше, чем нам нужно, но также будем иметь сбережения для покрытия нерегулярных расходов, о которых мы забыли.
Кроме того, у нас также будет запас прочности на случай, если затраты, например, на техосмотр автомобиля или отпуск окажутся выше запланированных. И сумму легче разделить на 10, чем на 12.
Фонд чрезвычайных и нерегулярных расходов
Фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Предположим, что ваша цель — отложить не менее 1000$ в резервный фонд.
Иногда меня спрашивают: « У меня 200$ / 500$ / 1000$. Во что мне их вкладывать? «.
Пока вы не создадите резервный фонд, вам лучше забыть об инвестировании.
Я считаю, что инвестирование — это распределение вашего финансового излишка, а не денег, которые могут вам понадобиться в какой-то момент вашей жизни. И поэтому к теме инвестирования мы вернемся только после того, как разберемся с вопросами, связанными с созданием прочной «подушки безопасности». И ни в коем случае, не стоит смотреть в сторону хайпов или финансовых пирамид.
Разберем еще несколько вариантов планирования семейного бюджета.
Семейный бюджет с нулевым остатком.
Бюджет с нулевым остатком имеет очень простую концепцию, которая стабильно работает. Используйте все деньги которые у вас есть, до нуля. Это не означает, что нужно тратить абсолютно все! Это означает, что каждая копейка должен иметь цель.
Как только вы получите деньги, вам нужно будет решить, что вы с ними будете делать. Вы можете составлять бюджет еженедельно, раз в две недели или ежемесячно — в зависимости от того, что вам подходит. Большинство людей согласовывают свой нулевой бюджет со своим графиком оплаты труда. Если ваш доход не стабильный и колеблется от месяца к месяцу, не волнуйтесь. Выполните одно из первых заданий — направьте свои деньги на создание «резервного фонда» с достаточным количеством денег, чтобы покрыть расходы на месяц, чтобы вы никогда не оставались без средств.
Этот бюджетный метод отлично подходит для сдерживания импульсивных расходов, потому что вместо того, чтобы покупать что-то под настроение, вам придется подождать, пока вы не сможете выделить необходимую сумму на эту покупку. Это также позволяет мгновенно контролировать свои деньги, буквально каждую копейку.
Метод конвертов.
Метод конвертов активно популяризируется и представляет собой жесткий метод составления бюджета. Используя метод конверта, вы назначаете конверт (физический или цифровой) для каждой категории расходов, от аренды, страховки, коммунальных услуг до тренажерного зала, свиданий и торжеств. Затем вы тратите только те деньги, которые есть в конверте для этой категории.
Иногда бывает трудно поддерживать этот бюджетный метод. Например, вы можете пойти в продуктовый магазин к концу месяца и обнаружить, что у вас осталось потратить всего 150 гривен. Возможно, вам придется подойти к приготовлению еды на этой неделе очень творчески. Когда у вас нет денег, вы не можете тратить больше. Хотя поначалу это может показаться немного суровым, прагматичный характер этого метода является важной причиной его популярности.
Бюджет 50/30/20.
Пропорциональный бюджет — это несложный метод составления бюджета, у которого немного больше резервов, чем у ранее упомянутого метода конверта. Он широко известен как 50/30/20. Правила довольно очевидны. Вы тратите 50% ваших денег на необходимые предметы (потребности , такие как аренда, транспорт и питание), 30% на хотелки (желания) и 20% на долги или сбережения.
Недостатком этой системы является то, что она требует некоторого отслеживания и некоторых рассуждений о том, что считается «потребностью», а не «желанием». Преимущество состоит в том, что вы можете применять эти пропорции к решениям об аренде, а не покупке, отпуске, планах погашения долга и многом другом.
Метод пропорционального бюджета также легко изменить, чтобы отразить ваши приоритеты. Например, если у вас есть кредит или другой долг, который вы пытаетесь быстро погасить, вы можете изменить пропорции на 40/10/50 и направить половину своего дохода на долг с высокими процентами.
Автоматическое отчисление с доходов.
Пожалуй, самый простой метод составления бюджета среди всех упомянутых выше методов. Метод «Оплата в первую очередь» требует, чтобы вы установили регулярный, повторяющийся процент с вашего дохода, чтобы направлять его прямо на сбережения и инвестирование для себя в будущем, а так же на оплату счетов и кредитов.
Если возможно, настройте автоматическую оплату счетов с вашей зарплатной карты в мобильном банкинге. А так же настройте часть отчислений на виртуальную карту используемую для создания резервного фонда.
Если вы уверены в своих способностях тратить разумно или по натуре вы экономный человек, вам не нужно отслеживать каждую потраченную копейку. Этот метод позволяет (в основном) беззаботно тратить деньги и создавать сбережения на непредвиденный момент.
У всех этих методов составления бюджета есть свои преимущества и недостатки, поэтому важно выбрать систему, которая подойдет вам. Не существует правильного или неправильного способа составления бюджета и успех в абсолютном выражении для всех одинаков. Пока вы удовлетворяете свои краткосрочные потребности и откладываете деньги на долгосрочные цели, такие как создание будущего благосостояния и инвестиции, ваш метод составления бюджета будет успешным.
Лучшая программа для ведения семейного бюджета
Я очень долго с сожалением смотрел на приложение mint.com. С сожалением, потому что оно было предназначено для рынка США и очень долго не было аналогов. Но время идет и появился шикарный аналог — «Дзен-мани» с фантастическими возможностями:
- составление и анализ бюджета
- автоматическим учетом доходов и расходов
- автоматически добавляет расходы по банковским картам практически всех банков СНГ. Теперь не нужно ничего заносить вручную.
- автоматически распределяет расходы по категориям
- семейный аккаунт, который позволяет планировать и контролировать семейный бюджет. Разделять счета на личные и общие.
- аналитические отчеты и предупреждения.
С помощью приложения вы сможете увидеть:
- Общую картину ваших финансов: наличные, карты, кредиты, вклады, электронные деньги.
- Куда уходят деньги.
- Сколько денег свободно и сколько надо зарезервировать на оплату счетов.
- Кто должен вам и кому должны вы.
В общем очень крутое мобильное приложение. Так же есть и десктоп версия с расширенными отчетами. Если хотите взять свои финансы под контроль, то стоит как минимум попробовать. А от меня вам подарок, при регистрации по моей ссылке — месяц премиум доступа Дзен-мани, хотя и базовых функций вам хватит для учета семейного бюджета.
